【正确答案】金融工具是银行赖以开拓业务、吸引客户的手段，自20世纪70年代金融创新的潮流兴起到今日，金融工具的创新可说是层出不穷。主要有以下几种类型。
   (1)规避利率风险的创新。大额可转让存款单(CD)就是20世纪60年代的此类创新工具，它使大额定期存款也具有了流动性，能够满足储蓄者将定期存款短期变现的需要。但是，市场利率的频繁波动使得长期储蓄的收益率变幻不定，仅靠CD等工具已不能满足储蓄者的保值和增值需要。于是在20世纪70年代末一种更新的金融工具“货币市场共同基金”(MMMF)又应运而生。这是一种开放式的共同基金，主要从事短期证券投资。它为中小投资者提供了一个进入以往只有大投资者才能进入的市场的机会：人们购买了MMMF的股票，便成为基金的股东，基金将这些股本汇集起来，形成一股巨大资本，交由其下属的投资机构负责操作，投资的主要对象包括本国CD、欧洲美元、商业票据和财政票据等。投资者可以按出资的多少来领取投资收益，也可随时将所持股份卖给基金以换取本金。投资者在购入或卖出时不需支付买卖费用——这笔费用已从基金的每日收入中扣减。另外，基金还允许持股人开立限度为500美元的支票。
   (2)运用高新技术的创新。20世纪70年代以来，以电子计算机为核心的信息技术的高度发展和广泛运用，给银行业务开辟了一片广阔的天地。资金转移的电子化和信息交换的自动化使得金融服务在深度和广度上都更进了一步，人们因此享受到了更多的便捷和利润。
   其中银行卡就是一种新型的金融工具。它是由银行发行的、供客户办理存取款和转账支付的服务工具的总称，包括信用卡、支票卡、记账卡和智能卡等，它的出现使银行业务有了一个崭新的面貌。
   信用卡，是代替现金和支票使用的支付工具，发卡人可以是银行、公司或商店。银行作为发卡人的操作程序是：与商店约定，接受持卡人凭卡购货，然后商店向银行收款，银行于月底汇总向顾客收款，因此它具有先消费、后付款的特点。而且发卡行往往还为持卡人规定一个透支限额，向他提供延期支付的便利。目前，信用卡是银行卡中数量最多的一种，并正向国际化、安全性、多用途方向发展，
   智能卡，又称智慧卡。其中主要的一种叫灵光卡或记忆卡。卡上带有微型的集成电路处理器，具有自动计算、数据处理和存储功能，卡片上可以记忆客户每笔收支和存款的余额，使用时将卡插入自动记录器即可办理各种支付。由于它具有存储记忆功能，在没有与银行电脑联机的终端机上也可以使用。还有一种是激光卡，它是运用激光技术的全息摄像卡。它把全息影像和磁性记录结合起来，在其磁性记录中存储着持卡人的安全照片，在用作支付方面与灵光卡类似，但它的优点是保密性更强，使用安全。
   除了银行卡之外，旅行支票服务、可转让大额存单服务、支付利息服务、索取账单和支票簿服务、外币兑换服务等都广泛借助电脑来进行。而且随着电子等技术的日益完善，金融服务的触角正伸向社会的每一个角落。自动提款机(ATM)的出现，使资金的流动更为便利——它可接受现金和支票存款，显示即期支付的金额，还可将资金从一个账户转移到另一个账户上。一台小小的机器就可提供一家银行的大部分日常服务，使客户的需求随时随地都能得到满足。
   (3)规避金融管制的创新。为了减少金融管制给储蓄存款带来的收益损失，从20世纪70年代起，西方银行纷纷利用法规的漏洞，推出一些灵活的储蓄工具来吸引客户。以美国为例，针对联邦法律“不允许对活期存款付息”的规定，银行发明了“自动转账制度”(ATS)，允许客户在银行开设两个账户：一个储蓄账户，一个活期存款账户。当客户开出支票后，银行即自动地将必要的资金从储蓄账户转到活期存款账户上进行支付。而在平时，活期存款账户上的余额只保持1美元，这就保证了客户的存款既能生息，又能用于支付。针对“不准储蓄账户使用支票”的规定，银行又推出了“可转让支付命令账户”(NOW)，这是一种储蓄账户，可以付息，同时又可开出有支票作用却无支票名称的“可转让支付命令”，这也使储蓄存款具备了较高的流动性。
   为了避开美联储对银行法定存款准备金的要求，增加资金的使用效益，许多银行力图通过“吸存”以外的途径来扩大负债规模。例如，进行“回购协议”交易，即卖出联邦政府或其他政府机构的债券，换回现金，等到债券到期时再购回债券。因为回购协议是市场交易而非存款，所以银行不需交纳准备金。这样一来，银行就可将过多的、不生息的现金准备转化成回购协议，在一买一卖中，利用债券的差价获利。