【正确答案】正确答案：机动车辆保险也称汽车保险，是指以汽车为主包括摩托车、电瓶车、拖拉机等陆上运输工具为保险标的的保险，其业务量在整个保险市场中占有举足轻重的地位。按保险标的的不同，机动车辆保险可分为汽车保险、摩托车保险、电瓶车保险、拖拉机保险等；按保险责任的不同，机动车辆保险可分为承保各类陆上运输工具由于遭受自然灾害和意外事故而致损失的车辆损失险(车身险)与承保对第三者赔偿责任的第三者责任险。因此，机动车辆保险实际上属于运输工具财产保险与民事责任保险相结合的险种类别。世界上多数国家出于维护公众安全的考虑，一般都将机动车辆保险列入强制保险的内容，要求车主必须投保。我国现行车辆保险业务中除车辆损失险和第三者责任险外，被保险人还可特约投保两轮及轻便摩托车盗窃险、承运货物险、车辆玻璃险、自燃损失险、新增加设备损失险和汽车司机人身意外伤害险等附加险，以扩展车辆损失险不负责的特殊风险及损失。 (1)车辆损失险 车辆损失险承保机动车辆因自然灾害、碰撞及其他意外事故所造成的损失以及合理施救费用，其保险标的是各种机动车辆的车身及其零部件、设备等。具体而言，包括汽车(客车、货车)、电瓶车、摩托车、拖拉机及各种特种车辆如消防车、油罐车、起重车、救护车等。这些机动车辆必须经交通管理部门检验合格，领有合格证明、车辆号牌和行驶证并配备持有驾驶执照的驾驶员。 车辆损失险的保险责任包括碰撞责任、非碰撞责任和施救、保护费用。碰撞责任是指被保险车辆与外界物体如其他车辆、行人、动物、建筑物发生意外碰撞造成损失的补偿责任。非碰撞责任是指保险汽车在行驶或停放中由于下列原因造成的损失由保险人负补偿之责：保险单上列明的各种自然灾害，如洪水、暴风、雷击、崖崩、雪崩、沙暴、雹灾、泥石流等；保险单上列明的各种意外事故，如火灾、爆炸、隧道坍塌、空中飞行物体坠落等；其他意外事故，如倾覆、载运被保险车辆过河的渡船遭遇自然灾害或意外事故等；全车失窃3个月以上施救保护费用是指被保险人在保险车辆遭受保险责任范围内灾害事故时为减少车辆损失而采取必要施救、保护措施所支出的合理费用。 车辆损失险的除外责任主要包括：战争、军事行动或暴乱导致的损失；无正式驾驶证照的人或在酒醉、药剂麻醉状态中的人驾车而导致的损失；人工直接供油导致的损失；受本车所载货物撞击导致的损失；被保险人的违章行为或故意行为导致的损失以及被保险人未履行相应的义务等情形下所造成的车辆损失；其他不属于保险责任范围内的损失和费用开支。此外，保险人对因被保险人车辆自身缺陷(如车辆自然磨损、朽蚀、轮胎自身爆炸和车辆自身其他故障)所造成的损失、因受损车辆未经及时修理而扩大的损失以及出险后被保险人停业的间接损失等也都不予赔偿机动车辆损失险的保险金额一般采用不定值保险方式，通常根据投保车辆的重置价格确定，也可以由保险双方协商确定，少数情形下还可以按照投保车辆的使用年限通过计算确定，车辆损失险保险费的计算公式为：保险费=基本保险费+保险金额×保险费率其中基本保险费是统一的，保险金额则因投保车辆价值的不同而有较大差别。机动车辆损失险的保险费率一般由国家保险监管部门制定基本费率表，但允许各保险公司在执行中保留一定范围内的弹性。 (2)第三者责任险 机动车辆第三者责任险是指承保被保险人在使用被保险车辆时因意外事故造成的第三者人身伤害或财产损失经济赔偿责任的一种保险，属于责任保险的范畴。第三者责任险的被保险人除保单指明的被保险人外，还包括指明被保险人雇佣的司机和其他经指明被保险人允许的合格驾驶人员。为维护公众安全与利益的考虑，绝大多数国家都将机动车辆第三者责任保险作为法定保险强制实施。 第三者责任保险的除外责任主要包括：被保险人或驾驶人故意造成的第三者人身伤亡和财产损失；被保险人及其家庭成员或驾驶人自有、自运、租用、保管的财产损失；被保险人及其家庭成员或工作人员、雇佣人员的人身伤亡和财产损失：拖带的未保险车辆或其他拖带物造成的损失；酒后或无合格驾驶证开车造成的损失；保险车辆发生意外事故，引起第三者停电、停水、停气、停产、停业、停驶及其他间接损失。需要注意的是，我国目前的保险业务中，国内机动车辆保险把本车上的一切人员和财产排除在第三者责任之外，而涉外汽车第三者责任险中则由保险人承担对本车上非被保险人的第三者的人身伤亡和财产损坏的赔偿责任。 第三者责任保险的保险金额有两种确定方式：一是无限额方式，即根据实际损失数额进行赔偿。采取这一方式对保险人意味着较大的责任风险，一般较少采用。二是限额方式，即保险人规定若干等级的每次责任事故的赔偿限额或累计赔偿限额，投保人可以进行选择，其保险费按不同的赔偿限额收取，与车辆新旧程度、价格高低无关。限额方式可以使保险人通过赔偿限额的确定来有效控制经营风险。我国现行机动车辆险业务规定摩托车、拖拉机保险金的赔偿限额分为四个档次，汽车第三者责任险则取消了档次的划分，仅规定最高赔偿限额为1000万元，投保人可自行与保险人协商确定限额。根据中国现行机动车辆保险实践，投保人在投保第三者责任险时，可加保车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险等三种附加险，以扩展承保第三者责任险的负责范围。