【答案解析】保险合同无效原因如下：
(1)主体不合格。主体不合格的保险合同主要表现为投保人不具有缔结合同的行为能力，如投保人为无民事行为能力人。如果是无民事行为能力人订立的保险合同，应认定为无效。从保险合同的另一方当事人方面来说，保险人必须是依法成立的经营保险业务的商业保险公司。其他单位和个人订立的商业保险合同，应为无效合同。
(2)内容不合法。内容不合法的保险合同主要包括：
①一方以欺诈、胁迫的手段订立的损害国家利益的保险合同。
②恶意串通，损害国家、集体或者第三者利益的保险合同。
③以合法形式掩盖非法目的的保险合同。
④损害社会公共利益的保险合同。
⑤投保人对保险标的无保险利益订立的保险合同。
⑥保险金额超过保险价值的财产保险合同。
⑦未经被保险人书面同意并认可保险金额订立的以死亡为给付保险金条件的人身保险合同。
⑧父母以外的人为无民事行为能力人订立的人身保险合同和死亡给付保险金额总和超过保险监督管理部门规定限额的人身保险合同。
(3)形式不合法。保险合同应当采用书面形式订立。如果人身保险合同采用口头形式，原则上应认定为不成立或无效。