【正确答案】存款保险制度是指国家货币主管部门为了维护存款者利益和金融业的稳健经营与安全，规定本国金融机构必需或自愿地按吸收存款的一定比率向保险机构交纳保险金进行投保的制度。美国是西方国家中建立存款保险制度最早的国家。 当金融机构出现信用危机时，由存款保险机构向金融机构提供财务支援，或由存款保险机构直接向存款者支付部分或全部存款，以维护正常的金融秩序。目前，许多市场经济国家已经建立了官方或行业性的存款保险制度。 (1)存款保险制度的作用 存款保险制度是西方国家在20世纪30年代之后普遍推行和采用的防范金融风险的有效办法，从中央银行金融监管角度来看，它能起着以下三方面的效果： ①存款保险制度为整个金融体系又设置了一道安全防线，从而提高了金融体系的信誉和稳定性。 ②存款保险制度对稳定市场避免金融风潮起着积极作用。因为在一国发生局部银行信用危机时，这种制度能增强社会公众对金融机构与金融市场的信心，从而可以有效避免因局部危机而造成对全局的冲击，最大限度地挽回局部危机造成的影响。 ③存款保险制度是中央银行金融监管的辅助和补充。因为存款保险机构的对象是各金融机构吸收的存款，如果各吸收存款机构经营不善，并为此而出现支付危机，那么存款保险机构要进行补偿，所以，存款保险机构将时刻关注着各吸收存款机构的经营与安全。因此，存款保险机构的存在，是对中央银行监管的辅助和补充，从而更有利于实现金融监管的目的。 (2)存款保险制度的局限性 虽然存款保险制度对保护存款人的利益和维护金融体系的安全与稳定有积极的作用，但是这一制度本身也有它的局限性，主要表现在： ①参加保险的只是部分存款，而不是全部存款，存款人的利益并没有完全得到保障。 ②存款保险和其他保险不同，各种灾害的发生是分散的，因而往往是个别的，而金融支付危机往往是在特定时期集中发生，它并不是一个个别现象，在这种情况下，银行的安全性就失去了保障。 ③退一步说，存款保险机构的保险收入大部分投资于各种有价证券，尽管其流动性较高，但一旦出现经济危机，其流动性必然下降，资金周转不灵，就会使其丧失支付能力。