【正确答案】商业银行自身的资本是远远不能满足资产活动需要的，这个资金缺口的弥补依赖于银行的负债业务。负债业务就是银行组织资金来源的业务。银行的负债由存款负债和非存款负债两大部分组成。其中存款负债占了很大的比重，是银行负债业务的重点。存款主要来源于企业、个人、同业及政府，是银行资金来源的主渠道之一。活期存款、定期存款和储蓄存款是各国商业银行的传统存款业务。在面临不同程度的利率管制和金融市场其他金融工具严峻挑战的情况下，现代商业银行在所有传统存款领域不断创新存款工具，推出可转让支付命令账户、货币市场存款账户、可转让大额定期存单等，以努力争取客户，扩大存款规模。
   传统的活期存款账户有支票存款账户、保付支票、本票、旅行支票和信用证，其中以支票存款最为普遍。鉴于活期存款的高流动风险和高营运成本，银行对活期存款账户原则上不支付利息。央行为使银行避免高的流动风险，对活期存款都规定了较高的准备金比率。由于活期存款多表现于支票存款，而支票又多用于转账而非提现，故银行可以进行信用扩张，周转使用活期存款，从而在银行体系下创造出派生存款。由于一直被禁止支付利息，传统活期存款在与包括定期存款等其他存款品种的市场竞争中处于不利地位，而第二次世界大战后利率的趋升更加剧了这种不利。
   对定期存款而言，银行经营所承担的流动性风险较低，而且手续简便，营运成本不高。作为报偿，银行对定期存款支付较高的利息。鉴于定期存款流动性风险较低的情况，各国中央银行对定期存款规定的准备金比率也相应降低。定期存款是银行最稳定的外界资金来源，银行可利用定期存款来支持长期放款和投资业务，从而赚取利润。传统的定期存款使用存款单，而且一般不可转让，不能在金融市场上流通。对于定期存款的提前支取，银行通常都收取较高的提前支款罚款。像传统活期存款一样，传统定期存款的发展也受到了限制，流动性极低的特性决定了传统定期存款不能有更大的发展空间。
   由于储蓄存款的流动性介于活期存款和定期存款之间，银行承担的流动性风险亦大于定期存款流动性风险和小于活期存款流动性风险，故银行对储蓄存款支付的利率低于定期存款。储蓄存款主要面向个人、家庭和非营利机构，营利公司、公共机构和其他团体开立储蓄存款内账户受到限制。居民储蓄存款通常使用银行储蓄存折或电脑储蓄账户。
   主要的新型活期存款品种有NOW账户、货币市场存款账户、协定账户和特种或使用时方须付费的支票存款账户等。
   主要的新型定期存款品种有可转让大额定期存单、货币市场存单、小储蓄者存款单和定活两便存款账户等。各类新型定期存款的发展使定期存款占商业银行资金来源的比重有所提高。
   新型储蓄存款的主要品种有电话转账服务和自动转账服务账户、股金汇票账户以及个人退休金账户等。
   然而随着金融业竞争的加剧，存款已不能满足银行资产活动的需求，这就引入了能以较低成本迅速从外部借入资金的非存款负债业务，为银行的快速扩张提供了动力。
   20世纪60年代以后，随着负债管理理论的发展，许多商业银行把管理的重点转移到负债方面，通过借入资金增加盈利性资产，满足流动性的需要，使借入负债在负债总额中所占比重呈不断上升趋势，逐渐成为各国商业银行的重要资金来源。借入负债在期限上有短期借款和中长期借款之分。在国际上，短期借款主要指期限在1年以内的借入负债，期限在1～5年的为中期借款，5年以上的则为长期借款。