商业银行个人信贷业务操作成因包括：(1)商业银行对个人信贷业务缺乏风险意识或风险防范经验不足；(2)内控制度不完善、业务流程有漏洞；(3)管理模式不科学、经营层次过低且缺乏约束；(4)个人信用体系不健全等。