【正确答案】消费信用是企业、银行和其他金融机构向消费者个人提供的用于生活消费的信用。消费信用的发展，对刺激消费、扩大内需、 提高人民生活水平，发挥了重要作用。通过增加最终消费品需求以及扩张投资乘数效应，有效的带动了住房、汽车、教育等相关产业的发展。同时，消费信贷不良贷款率远低于金融机构其他贷款的不良比率，改善了信贷资产结构，提高了资产质量。 　　但是，在我国由于消费信贷发展时间不长，风险问题仍需引起重视。目前，我国消费信贷风险主要表现在三个方面，一是长期潜在性。由于消费信贷主要为中长期贷款，贷款风险短时间内很难显现。如占比较高的住房贷款决大多数尚未到期，随着消费信贷的发展，风险将逐步显现；二是不确定因素多。除了一般贷款都要面对的利率变动、借款人收入变动等风险因素以外，消费信贷风险的不确定性因素，还表现在借款人工作、住所、支出、健康、家庭变故等多方面因素，都可能对借款人的还款能力产生不利影响。三是存在违规经营。部分商业银行自身约束机制不健全，控制风险的经验不足，也增加了信贷风险。 　　另外，我国个人信用制度缺位，金融市场基础设施“瓶颈”约束日益突出，各商业银行对个人信用审查缺乏科学、合理、完整的判定标准，也使银行在业务发展过程中面临着一定的风险。所以，随着消费信贷的发展，中国人民银行有关文件强调坚持促进经济发展与防范风险并重的指导思想。