（1）这在经济学中称为逆向选择现象。逆向选择是指在买卖双方信息非对称的情况下，差的商品总是将好的商品驱逐出市场；或者说拥有信息优势的一方，在交易中总是趋向于作出尽可能地有利于自己而不利于别人的选择。

（2）造成逆向选择的原因是保险市场的信息不对称。保险市场是一种用来分担和规避风险的市场，是一种用来减少市场不确定性障碍的工具。保险市场上存在着大量不对称信息，其中大多数产生于保险市场上的投保人与承保人（保险公司）之间对不确定事件的信息差异。投保人直接面对这些不确定性，往往处于了解事件发生的真实概率的有利位置，并通常采取行动，影响事件发生的概率，而保险公司则不然。如对于一个汽车车主，他了解自己汽车停放点可能被盗的风险概率。他也有愿望付出一些代价选择安全的停车点，或采取某种防盗措施，而保险公司则无法知道每位投保人的这种风险概率，因而不能根据风险来区分投保人，也不能对不同风险的投保人给出不同的保险费率，保险公司只能给出以风险的平均概率为基础的保险费率。在这个平均费率的价格水平上，高风险投保人将买较多的保险，而低风险投保人则买得较少，甚至不买而退出保险市场。这样高风险投保人将低风险投保人挤出了保险市场，从而导致风险承担均衡分配的无效率。这就是保险市场的逆向选择问题。

（3）为解决保险公司面临的这种困境，可以采取如下对策：

①设计相应的保险契约条款。比如说，寿险公司可在某些险种的保险条款中设置若干等级的保障数额供投保人自行选择，这种不同保障数额对应不同保费的安排就能同时满足不同风险类别投保人的不同需要，不同风险类型的投保人在根据自身需要对可选合约菜单做出选择的同时也不可避免地向保险公司传递了其风险类型的信号，保险公司并达到了信息甄别的目的。

②加强核保检验工作。核保、核赔的两核流程是保险公司工作流程中的关键环节。两核流程中，核保是中性，核保的质量决定核赔的数量，核赔的数量反映核保的质量。要做好核赔工作，可采取以下措施：

a．必须在核保制度上加以规范；b．核保人员必须具有较强的责任心和专人知识与技能；c．合理划分风险单位和风险等级，确定合理的自留额，采取不同的承保策略，使承保风险趋于同质；d．引入有效的风险评估工具，使风险控制纳入系统化、科学化的管理。