【正确答案】与企业贷款相比，消费贷款具有自己明显的特征：
   (1)贷款额度小，缺乏规模效应。消费贷款是用于个人或家庭消费支出的贷款，与用于支付生产流通费用及购建不动产的商业贷款相比，贷款额度要小得多，因此单位贷款金额的成本就比较高，因此就单笔消费贷款而言，很难形成规模效应。
   (2)贷款风险较大。一是由于消费贷款的对象是个人和家庭，银行很难在贷款之前准确地把握借款人的还款能力；二是由于个人或家庭的财务状况会因为疾病、失业、灾害等各种因素而发生急剧的变化，银行在这些变化发生之前很难预测；三是银行对个人或家庭的道德风险难以估计和防范，进而很难对已经发放的贷款进行有效的跟踪监测。
   (3)单位贷款管理成本较高。由于消费贷款风险较大，银行在发放消费贷款时需要花费大量的精力审查借款人的资信状况和还款能力，贷款的审查评估费用比较高。同时，由于?肖费贷款单笔金额较小，因此，分摊在单位贷款额中的贷款管理成本也相对较高。
   (4)消费贷款受经济周期的影响明显。当经济处于扩张期时，一国的就业率和工资水平都会明显提高，个人和家庭就会对未来收入表现出比较充足的信心，从而会促使他们更多地采取借款消费；而当经济处于衰退期时，就会减少消费贷款的使用。