【正确答案】存款保险制度本身固有的最大问题是，在实践中无法区分银行倒闭的原因是丧失流动性还是经营不善，存款保险机构因此要对全部倒闭银行的合格存款理赔。同时现实中存款保险制度多采用单一费率，这种制度安排容易产生道德风险问题，主要表现在如下四方面：第一，存款人在银行倒闭时的损失小于无保险的情况，因此不再关心银行的风险状况，减小了来自存款人的市场力量对银行的约束；第二，单一费率不随银行的风险暴露变化而变化，这使得稳健经营的银行要承担高风险暴露银行的成本，显失公平，鼓励银行采取冒险行为追求更高的收益，从而加大了倒闭的可能性；第三，存款保险允许那些经济上已无清偿力而法 律上尚未破产的银行继续吸收存款资金，市场的“汰劣”机制不能有效发挥作用；第四，虽然存款保险多采用有限承保方式，但实际上存款保险机构很少以破产理赔的方式处理投保机构，这提供了对所有存款的事实上的全额保险，因此，即使是大额存款人对银行的市场监督也大打折扣。