【答案解析】风险因素，也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。因此，风险因素是就产生或增加损失频率与损失程度的情况来说的。
   风险因素通常可分为三类：①实质风险因素，指有形的并能直接影响事件的物理功能的风险因素；②道德风险因素，指与人的品行修养有关的无形因素，例如诈骗、纵火等恶意行为或不良企图，均属道德风险因素；③心理风险因素，指与人的心理状态有关的无形因素，例如人的疏忽、过失、投保后片面依赖保险等，均属心理风险因素。
   实质风险因素与人无关，故也称为物质风险因素；道德风险因素和心理风险因素均与人密切相关。前者侧重于人的恶意行为，后者侧重于人的疏忽行为，因此这两类风险也可合并称为人为风险因素。