多选题 信用评分模型是一种传统的信用风险量化模型，利用可观察的借款人特征变量计算出一个数值来代表债务人的信用风险，并将借款人的信用归类于不同的风险等级，对个人客户而言，可观察到的特征变量主要包括( )。