1.健康保险信息的非对称性
道德风险和逆向选择始终是困扰健康保险的两大难题，直接导致费率定价无法真实地反映承保的疾病风险水平。
（1）道德风险指投保人因有保险保护而发生行为悖理，从而增加的责任风险，增加了保险损失和保险赔付发生的可能性。
（2）逆向风险是当被保险人更清楚地认识到保险对他利弊大小而做出选择时产生的一种行为。
2.健康保险需求的特殊性
健康保险需求取决于人们的风险偏好、消费习惯、健康状况保险意识、收入水平、损失补偿预期和支付能力等诸多因素。
3.疾病风险的高度相关性
就健康保险承保的医疗风险而言由于承保人疾病风险单位地域分布的发病概念的特点，疾病风险在传染暴发期间常常表现为高度的时间与空间的相关性。