问答题 背景材料
1．党的十八大报告提出，要坚持走中国特色工业化、信息化、城镇化、农业现代化道路，城镇化是贯通“四化”的纽带，是城乡要素流、产业流、信息流汇聚的关键结点，是我国加快转变发展方式的重要载体。
20世纪90年代以来，在开发区建设、城市建设和小城镇建设的驱动下，我国的城镇化建设取得了巨大的成就。但也存在许多问题，一些地方把城镇化变成了单纯的房地产开发，忽视制度配套，农民进了城，却转变不了身份，一些城市面临土地、水资源供给及环境承载力等诸多突出问题。
当前城镇化的积极推进和深化转型，对与此紧密相关的金融业提出了更高的要求：一方面，城镇化金融需求在扩大，涉及基础设施建设、产业聚集、服务业发展、保障房及商品房建设、居民消费等多个重要领域，再加上产业转型、消费升级蕴含着大量多元化的金融需求，据估算，未来五年仅基础设施建设一项就将拉动投资超过3万亿元；另一方面，金融活动的效率需要提升，2011年年末我国MRI与GDP的比重高达167%，接近美国同期的三倍，这是我国金融结构有待优化、资金配置效率不高的表现。未来要按照十八大提出推进城镇化建设的要求，努力打造开放、多元、协调和创新的城镇化金融服务体系。
2．2010年初，北京市全面启动城乡结合部50个重点村的城市化工程，大红门村就是其中之一。长期以来，这里雨水污水管道老化，满是扬尘的道路也坑坑洼洼，而且外来人口、违章建筑、治安隐患“三多”问题，也让村民们颇为头疼。在旧村改造工程中，无疑是块难啃的硬骨头。
工程推进之初即遇到了资金不足的难题，旧村改造工程不仅预期收益低，而且资金需求规模大、时间紧，这从大红门村仅农民安置房建设就有60万平方米中可见一斑。如此大规模的资金投入一个村级工程，许多银行均因风险难以估算而望而却步。
在资金缺口已成燃眉之急时，农发行北京市分行的41亿元新农村建设贷款成为及时雨。“作为农业政策性银行，我们不仅看项目自身的经济效益，更关注项目的社会效益和农民利益的保护。”农发行北京市分行副行长王建荣说。
截至2013年年初，农发行北京市分行已实际发放旧村改造贷款263亿元，其中为重点村改造项目发放126亿元，支持范围业已扩大到丰台区大红门、西局村、大兴区瀛海镇、榆垡镇等旧村改造项目，涉及村庄70余个、拆迁人口5.6万多人。
信贷投入规模的不断扩大，显示出该行支持城乡一体化已迈出稳健的步伐，但是其过程并非一帆风顺。在城乡结合部，城镇化工程多为旧城改造、土地整理。这类项目的普遍特点是带有较大的公益性质，项目还款来源多依赖财政资金的返还，在吸引银行资金投入上不具备优势。虽然集体土地整理后，部分土地可以通过招拍挂产生收益，但这部分资金属于未来收益，并非即期资金，只有在项目建成后才能逐渐释放出来，且存在较大的不确定性，因此银行在融资方案设计和风险控制上必须作出充分的考量。
丰台区共有8个重点村，其中西局村是第一个吃螃蟹，也是最早受益于旧村改造的“城中村”。当农发行北京市分行行长左志第一次走进区政府时，抱的还是“应政府之所急，试一把”的想法。“没想到这条路真的走通了，2010年9月就为西局发放了34亿元贷款，保证2700余户村民顺利拿到了拆迁款。”
农发行北京市分行发放的新农村建设贷款，多采取这种量身定制融资方案的贷款设计。首先是项目由政府主导，然后是实现项目自身资金平衡，最后是落实足额的抵质押物。由于贷款产品设计合理、风险控制手段有效，该行发放的数百亿元新农村建设贷款未出现一笔不良。
政策性金融导向作用，也在该行支持旧村改造中充分体现。“丰台区启动8个重点村改造工程之初，资金需求紧迫，商业银行还在观望。”丰台区政协副主席李新民说，农发行北京市分行信贷资金率先进入，先后支持了西局、大红门两个重点村改造项目，并由此带动了商业银行先后介入其余6个工程。为丰台区全面完成重点村改造工程起到了示范作用。
在城镇化进程中，农村集体土地变为国有，农民的收入从何而来，就业如何保障?“北京早已在一些重点村探索农村社区型股份合作制，评估村级集体资产收益，然后量化到每个村民头上。”丰台区政府一位人士说，这项试点在50个重点村改造前就已启动。比如，大红门村在拆迁建设过程中，已预留出部分产业用地，解决富余劳动力的就业问题，把这部分产业用地开发收益权和原有资产换成股份后，再量化给村民，如此这些身份转换后的农民，就有了新的就业渠道和稳定的收入来源。
旧村改造完成后，大红门村村民不但能获得人均50平方米的安置房，还能获得每人50平方米标准的产业用地。“这些资产统一由村里通过公司规范管理，除去已有的酒店、4S店，还将在这块产业用地上建其他商业设施，农民则定期从中分红。”于连山说，“带着这些资产上楼，村民增收就有保障，再也不用为以后的生活担心了。”
由于在整个旧村改造过程中，产权清晰，一点后遗症都没有，也为银行信贷资金的顺利进入打下了基础。为支持首都新农村建设，农发行北京市分行已累计投入中长期信贷资金320亿元，支持了大兴磁大路、怀柔区怀杨路等多条道路工程，还支持了街坊路改造、生活用水、污水处理、垃圾处理等新农村五项基础设施建设工程，惠及村镇30余个，直接受益农户两万余户。凭借在城乡一体化中的迅速切入和推进，该行在2011年和2012年连续两年被北京市委、市政府评为“北京市城乡结合部重点村建设工作先进单位”。
3．城镇化是农村人口向城镇转移、产业向城镇聚集、城镇数量增加和规模扩大的一种历史过程。金融体系由于其对资本强大的聚集和配置能力，成为城镇化进程的催化剂。纵观世界主要国家和地区的城镇化进程，金融体系能否有效发挥作用在很大程度上决定了城镇化的成败。
美国城镇化的特点是城市小而多，许多小城镇就是由居民住宅区演变而来的。历史上，美国的城镇化是伴随工业化的发展而自然发展的结果，总体来说政府并没有刻意引导，但各地方政府在城镇化进程中还是扮演了重要角色，比如进行市政规划和提供资金支持。美国城镇化的金融支持是以市场为主导的。在城镇化进程中，金融机构的贷款发挥了一定作用，但由于美国银行业分散经营的特点，金融机构无法满足城镇化的融资需求。美国各地方政府为了筹集所需资金，大量发行市政债券，利用发达的金融市场进行直接融资，大大促进了城镇化的发展。
随着二战后经济的复苏，日本农业劳动人口迅速减少，城乡之间经济发展差距开始显现，提升农村经济的发展水平成为解决矛盾的关键。由于人口大量集中于几个城市群，乡村人口稀少，金融需求不足，单纯的市场调节无法推动农村经济的发展，所以，日本实行了政府主导的金融支持模式。加大对农村的基础设施投入，并鼓励年富力强的青壮劳力留在农村；拨付专项经费支持富有地方特色的、环境友好型的农业产业发展；鼓励发展非农产业，制定了鼓励工商企业向农村延伸的政策，从而使得传统的农民有了更多的可资选择的职业。这些政策使日本的农村发生了很大变化，农村城镇化在很大程度上得以实现。
在印度，政府对于城镇化的资金支持与引导不足，单纯的市场调节无法促使资金进行合理流动。这使印度的农业现代化、工业化发展缓慢，也阻碍了城镇化的发展。2011年印度城镇化率约为31.3%，工业化不足与城镇化不足相互掣肘。一方面，印度虽然人口众多，但大量的城市文盲和农民无法为工业发展提供足够的劳动力；另一方面，工业发展的滞后使第二产业无法吸纳数量庞大的劳动群体，大城市的失业人口众多，贫民窟随处可见，随之产生了许多社会问题。
拉美、非洲和南亚一些国家出现了过度城镇化问题。二十世纪七八十年代，随着结构主义的兴起，拉美国家大量进行不成熟的产业升级，大力发展城市建设。在自由主义的影响下，经济发展完全靠市场调节，而不完善的金融体系无法自动遏制金融主体的盲目逐利，拉美虚高的经济泡沫被越吹越大。过度的城镇化使城镇无法吸纳过多的劳动力，失业率居高不下，农业人口大量减少，农业现代化进程缓慢进而无法支持工业发展，经济陷入衰退的泥潭。

问答题 给定资料3提到国外金融体系推动城镇化的一些做法。请简要分析这些做法对我国的启示。
要求：准确、全面；不超过500字。

问答题 请结合对给定资料的理解与思考，以《谈“创新”》为题，写一篇文章。
要求：联系实际，符合体例，文字精炼；1000字左右。