问答题 给定材料
1．2015年3月5日，十二届全国人大三次会议在人民大会堂开幕，国务院总理李克强作政府工作报告。他指出，2015年将加强多层次资本市场体系建设，大力发展普惠金融，让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖。
近日，国务院正式印发了《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》(以下简称《规划》)。作为首个针对普惠金融的国家级战略规划，《规划》不仅把“小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体”明确为当前我国普惠金融的重点服务对象，而且要求提高金融服务覆盖率、可得性和满意度，并提出到2020年建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系。
2．提起金融行业，大多数人的脑海中都会浮现出摩天大厦、西装笔挺、巨额资金等“高大上”元素。如今，随着互联网金融蓬勃发展与中国经济转型升级，金融业也将走上更加亲民的道路。
“长期以来，我国金融业实质上是一种‘大银行体制’，银行更愿意服务于大企业、大客户，却在普通中小企业、个人消费等一般性业务上有很大欠缺。如今，随着中国经济转型升级，不少传统的‘优质客户’产能过剩，经济增长的新动力转向大众创业、万众创新、小微企业、居民消费等领域，而在供给侧和需求侧重新匹配的过程中，金融要素的供给也要做相应改变。这就是此次《规划》出台的一个重要背景。”武汉科技大学金融证券研究所所长董登新教授在接受本报记者采访时分析。
对于《规划》中“使我国普惠金融发展居于国际中上游水平”的目标，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，这对金融服务的覆盖率、机具布放的数量、单人或者区域金融服务次数都有一定要求。不过，落实过程中不能硬逼着各类机构去做，只有实现商业的可持续性，才能让银行真正做好普惠金融。
不过，面对普惠金融时代的到来，大多数银行业者还是视其为新的考验。中国邮政储蓄银行三农金融部总经理韩四喜认为，服务贫困的特殊群体是普惠金融最核心的一部分，这也决定了普惠金融服务风险高、成本高、收益低的特性，要想平衡好商业可持续与社会责任的关系，就需要用好技术、拿得出产品。
“十八届五中全会提出的‘共享发展’理念，其实就是要补上以往发展不均衡这一课。对银行业而言，需要告别以往的‘高大上’，多一些草根意识，主动降低身段为大众提供服务。这不仅有利于银行在新形势下拓展新市场，更是一种金融业的供给侧改革，有助于在微观上做强中国经济的基本面。”董登新强调。
3．不同于传统金融体系的“抵押担保”贷款模式，普惠金融由于借款人资产有限，且单笔借款金额较小，通常很难提供有价值的抵押物，因此更多采用“信用担保”的形式。
来自河南新乡的付同学，大学就读于安阳师范学院计算机专业。大三的暑假，付同学打算到北京的一家培训学校参加培训，将来可以在北京这个大都市工作和生活。小付家境贫寒，又是村里出了名的孝子。面对不菲的培训费，付同学觉得不好意思向家里张口。在为培训学费发愁之际，小付了解到X银行的宜学贷业务。在X银行工作人员的帮助下，他顺利申请到8000元借款，如愿参加了心仪已久的培训。在毕业之前，付同学获得朝阳区一家外企Offer。担任网络设计师，实习工资5000元。付同学对毕业后的这第一份工作非常满意，对未来充满了信心，相信通过自己的奋斗可以实现一个又一个梦想。
随着城市信贷消费族群的日益壮大，X银行的业务拓展到了更广阔的个人信贷领域。为了实践消费信贷，X银行与众多提供家电产品、电子产品、家装产品、乐器产品、娱乐健身等商品或服务的商家紧密合作，为不同消费群体量身定做了个性化的信贷解决方案。随后，“宜车贷”“宜楼贷”“精英贷”等面向城市工薪阶层的消费贷款产品相继推出，服务区域覆盖到了北京、上海、广州、深圳、南京、杭州、苏州、成都、西安等全国70多个一、二线城市。
中国工商登记在册企业超1000万家，其中99%属于小型或微型企业，如果计算个体工商户，中国小微企业数量已超过3000万家。小微企业已经成为中国经济和社会发展最重要的力量(经济贡献度：占企业总数99%，提供数亿人就业，贡献60%GDP，50%全国税收，65%发明专利和超过80%的新产品开发)。而对于众多的小微企业主来说，创业路上面临的一个巨大问题就是资金周转的难题，银行需要抵押且手续烦琐，时间又长，这一问题往往得不到很好解决；朋友借款也不好开口，中介担保往往要承担较多额外费用。X银行看准时机，专为小微企业主推出“助业贷”，无需抵押无需担保、无任何前期费用、手续简单、办理迅速、服务专业周到。
北京的刘先生不顾众多亲朋好友的反对，毅然把一份不错的工作辞掉，自己做老板，加盟某超市。通过刘先生的努力，超市的经营越来越火，差不多整个小区的住户都成了他们的客户，每天流水能达到4000元左右。刘先生瞄准商机，决定再新开一家超市并加盟物美，店面已经租好并进入装修后期，很快要进入试运营阶段，但刘先生的积蓄已经耗尽，即将面临资金链断裂。刘先生四处寻找资金，偶然的机会刘先生了解到X银行，并从X银行平台上的出借人处获得10万元额度的经营借款。刘先生解决了资金难题，事业越做越好。
中国是农业大国，13亿人口中有60%在农村。2009年，X银行结合自身在信用审核、风险控制、出借人资源、网络平台出借经验等方面的优势，推出了“宜农贷”公益助农平台，旨在通过P2P信贷平台，将出借人的富余资金出借给那些远在贫困地区信用良好、需要贷款资金支持的农村借款人，达到经济价值与社会价值的双重实现。X银行通过为经其严格审核、具备良好资质和运营能力的小额信贷机构(包括NGO)提供低息贷款支持，帮助数量众多的农村贫困人群获得小额贷款。利用这些贷款，农户可以进行种植、养殖、运输等经营活动，为家庭创造额外收入，改善生活状况。
杨晓燕，生活在陕西省西乡县沙河镇星火村，文化程度比较低，她的爱人手有残疾，还有个5岁的女儿，全家依靠种植木耳获得收入。通过X银行宜农贷，她贷款购买了生产木耳的菌棒和菌种。杨晓燕第一年生产木耳的菌棒共40架，一半是自己承包山上砍得，其余都是依靠小额贷款购买，每架菌棒一年的收益约60～100元。杨晓燕还清小额贷款后，又利用妇女发展协会的第二笔贷款2000元和自己的劳动所得，将生产能力扩大了一倍，同时还买了些羊。在这个昔日一贫如洗的家庭里，如今添置了嘉陵摩托车、福田农用车，母亲和孩子脸上洋溢着幸福的微笑。小额贷款让这个曾经自卑自闭的农妇，享受到了真正的尊重、平等，通过信用实现了自身的价值。
4．在A省怀远县副县长徐长奎的信贷扶贫资金项目立项审批表上，记者发现，该县实施的100多个项目，贷款对象都是农业企业，扶持项目主要为生猪屠宰深加工、水产规模养殖、蔬菜加工、种植基地建设等，和贫困户没有直接联系。
“多年扶贫开发的实践表明，越是贫困的地区，越是金融的‘盲区’。一方面农民贷款难、贷款贵，扩大再生产或转变生产模式缺乏金融资本；另一方面农村金融基础设施薄弱，基础金融服务供给不足，要让这些地区的人们‘拔穷根’，必须‘输血’与‘造血’并行。”A省金寨县财政局局长黄刚接受采访时说。
黄刚曾经干过扶贫工作，目前还兼任金寨县金融办主任一职，集多重身份于一身，其对金融扶贫理解更为深刻。他说，以金寨的农村为例，由于县域及以下金融机构少，农民不仅难以获得贷款，涉农贷款利率更高，普遍上浮超过50%，有的贫困村十几年没有获得过银行贷款，农民小额资金需求主要靠生产积累、托亲靠友、民间借贷和当地互助资金等来满足，遇到大额需求甚至要背负沉重的高利贷。
金寨不是孤例。集中连片特困地区大都处在自然条件严酷，交通不便的山区，扶贫开发成本高、难度大，实现脱贫致富受到多重制约，金融扶贫多在银行之外。
在L市金融办，记者意外看到了一份全市金融机构人民币投入统计表，截至5月底，L市所辖的寿县、霍邱、舒城、金寨、霍山5县中，存贷比最低38%，最高只有63.9%，农村资本外流现象严重。
相关专家指出，从目前农村现实情况看，金融供给尚且不足，让有限的资金投入到风险大的贫困户头上，对商业化、市场化运行的银行机构来说，几无可能，必须有财政贴息等创新的金融服务。
但财政贴息能否与金融信贷形成有效合力呢?地方一些项目显示，实际运行中并不简单。
A省全椒县是非扶贫重点县，其农委一位兼职扶贫官员告诉记者，虽然在一些贴息贷款项目中，政府也要求带动一定数量的贫困农户，要求部分种植养殖基地雇用贫困农户务工，但这些企业项目是否能真正带动、又带动了多少贫困农户，实际情况难以准确掌握。
“一些利用扶贫贴息贷款发展起来的工业、农业项目与农户的联系并不紧密，缺乏带动千家万户脱贫的机制保障。”怀远县一位基层干部直言。
“贫困县不关注扶贫那是不可能的，从扶贫部门到财政、金融部门，从20世纪80年代开始，每年中央有关农村的文件我都要一字一句领会，每年的文件都在讲要加强金融对农村支持，但始终没有一个满意的结果，后来我意识到这怪不得谁，不是说银行不愿意做，而是没法做。就算我去当了行长也做不到。那么大的正规金融机构，全国性大银行，你叫其信贷员翻山越岭跑到农民家，给他提供几百元、几千元的贷款，运作下来的成本都受不了。”黄刚说，现在精准扶贫政策已经实施，客观上要求有与之相对应的金融去扶贫，要做到这些，金融扶贫就需要有多种多样的创新方式跟进。
黄刚说，不管政策性金融、商业金融还是合作性金融都会对扶贫产生直接或间接的作用，但财政和金融的结合是很重要的手段，可以互补，各自发挥各自的功能，同时起到1+1＞2的作用。公益小贷直接帮助穷人，也不排除其他各种金融服务，直接针对扶贫项目和全社会经济社会发展的项目，对贫困地区、贫困人口同样起作用，当前的中国金融运行已经体现这一点，精准金融扶贫服务，在未来，值得期待。
5．“过去存钱、取钱要到5公里外的镇上，自从村里有了金融服务室，存取钱、转账在家门口就能办了。”J县白塔畈镇龚店村村民刘峰说。在十几平方米的农村金融服务室里，有一台存取款一体机和一台存折补登机。服务室提供24小时便利金融服务，惠及周边3个行政村约6000人。J县还鼓励金融机构依托杂货店、农资店等，在村里设立助农取款服务点，使村民足不出村就能享受金融服务。截至目前，J县已设立助农取款服务点379个，已建成村级金融服务室25个，发展手机银行1.59万户，实现基础金融服务“村村通”。
针对贫困户担保难、抵押难问题，J县建立了全县农户征信体系，建立了覆盖13.6万农户、1000多家合作社的信用信息数据库，对农户进行评级授信，农户凭信用等级不需抵押便可以获得4万～8万元的信用贷款。2013年农户信用贷款达4492万元。此外，J县还加大财政贴息，解决贷款成本高问题。加大小额贷款争取、投放力度，2013年发放小额贷款4169笔、3.99亿元，催生了2000多家专业合作社和家庭农场，带动1000余户贫困户加入合作组织发展生产。今年计划发放4亿元，目前正在分批办理之中。
6．“俺这偏僻的山沟里，群众都穷怕了。‘小银行’可帮了俺村的大忙，农户种天麻等中药，栽培食用菌，大部分都有自己的致富项目，在家的人也都有活干了!”近日，记者来到位于深山区的R县三屯镇六竹村采访，村委会主任张小乾兴奋地说。
张小乾说的“小银行”，实际上是“互助资金项目”。具体说来，村民每户“出”几十元到500元，县里给村里拿几十万元，资金由村里管理，周转使用，帮助那些想致富而缺资金的农户上“短平快”项目。
六竹村共有220户900多口人，村里大部分青壮年劳力外出务工，全村常年在家的仅有300多口人。从2011年起，该村利用“互助资金项目”扶持资金等扶持60多户村民从事天麻、食用菌等生产，很快收到了明显的经济效益。
据该村村委会统计，今年全村种植天麻等中药纯收入500多万元，栽培食用菌纯收入达200万元。
在张小乾家的平房上，塑料薄膜下盖着一大堆天麻。张小乾说，这一堆有上千公斤，还有些正在烘干，再过几天这些天麻出售后，可收入近3万元，“明年收的天麻会比这多好几倍”。
张小乾说，天麻等中药喜欢阴凉潮湿环境，林地下边、房前屋后的空闲地都可种植。“如果种红薯，我们这里最好的地亩产最高1500千克；种天麻，亩产会有七八千斤，纯收入在16万元以上。今年，俺村种植天麻面积20多亩。附近武沟村也有10多户开始学着俺村种植，三屯街、县城的人也来村里订购种子、租地，准备大干一场。”张小乾高兴地说。
在路边，村民李建平投资3万元建起了一座小冷库，垛满了白色的塑料筐，里面装的都是鲜香菇。李建平介绍，因为鲜香菇怕高温，建这座冷库就是为了把村民们采摘的香菇冷藏起来，等积攒到一定数量，就打电话让外地的客户来收走。六竹村的香菇全部被洛阳、郑州的大超市预订了。
在王坪乡合村西沟组，记者见到一位哑巴羊倌，他放的一群羊有130只左右。路旁的老农介绍，这羊倌名叫黄文周，全家8口人，父亲是智障人，母亲是哑巴，全家人的生活非常艰难。2011年，他借用“互助资金项目”扶持资金1.5万元开始养羊，已经卖出100多只，现在存栏的羊价值近4万元。
刘店镇岘山村“互助资金项目”会计宋某介绍了资金的来源、管理、使用等情况。他说，农户自愿交纳50元至500元资金(特贫户可以免交)，成为“扶贫项目发展互助协会”会员，县财政拨款45万元(以后将采取奖励的方式增加)；村里按就近原则将每5户会员分成一个小组，某个农户提出借款申请，经小组会员同意，再报村“协会”审查通过，即可凭村“协会”开具的现金支票到镇农商银行营业部取款，半天就能拿到钱；“互助资金项目”扶持资金使用期一般为1年。1万元资金年占用费为1008元；和银行贷款相比，利率低(占用费低)、手续简便、办理速度快。
R县扶贫办相关负责人介绍，目前该县共有“互助资金项目”村46个，投入财政资金895万元，累计发放借款1376.2万元，累计扶持贫困户1271户；利用这笔资金上项目，人均年增加收入300元左右。他表示，从今年5月起，“互助资金项目”已开始在全省推广。
7．中国乡村之声《三农中国》报道，2016年1月15日国务院正式发布《2016—2020年推进普惠金融发展规划》，提出到2020年，建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系，特别是要让小微企业、农民、城镇低收入人群等及时获取价格合理、便捷安全的金融服务。在很多人看来，推行普惠金融，只是为了给农民提供更为便捷的金融服务，但中国社会科学院经济研究所副研究员李长安却认为，大力发展普惠金融，其实是要从体制机制上解决“钱怎么留在农村”的问题。
李安认为：“构建多层次、广覆盖、有差异的普惠金融服务体系，需要充分调动发挥传统和新型、大型和小型、线上和线下金融组织机构的积极性、能动性，引导各类型机构和组织结合自身特点，找准市场定位，为农户提供多种多样的金融服务。当前的重点工作就是要加快推进普惠金融的基础设施建设，尽快完善征信体系、支付体系，大力发挥互联网+金融的优势，大力发展网上支付、手机支付等服务。此外，还需加强农村地区的金融风险意识教育，树立正确的金融观念，使普惠金融更好地服务于广大农户。”
作答要求

问答题 结合给定材料3，请概括X银行在普惠金融产品方面有哪些具体尝试。
要求：全面、准确，条理清晰，语言精炼，不超过200字。

问答题 结合给定材料4～6，请谈谈A省在进行金融扶贫过程中遇到的问题，并提出相应对策。
要求：分析准确、全面，措施可行，有针对性，不超过450字。

问答题 结合给定材料7中李安的讲话，请以“互联网与普惠金融”为主题，撰写一篇文章。
要求：
(1)自选角度，立意明确，思想深刻；
(2)参考“给定资料”，但不拘泥于“给定资料”
(3)内容充实，结构完整，语言畅达；
(4)字数800～1000字。