案例分析题
2010年7月，单位为王某等50名员工投保了一年期团体人身意外伤害保险，每人死亡保险金额为50000元。2010年12月3日，王某下楼时不慎摔倒，致使右手上臂肌肉破裂，后由于伤口感染，导致右肩关节结核扩散至颅内及肾，送医院治疗，两个月后治疗无效死亡。事后，保险公司经过调查发现，某甲患有结核病史，且动过手术，体内存有结核杆菌，由于结核杆菌感染伤口，扩散至颅内及肾而死亡。对于该案如何处理，存在两种意见：一种意见认为被保险人是因意外摔伤，伤口感染后，才导致死亡，死亡后果与摔伤有因果关系，属意外死亡，所以保险公司应承担死亡保险金责任：另一种意见认为被保险人死亡后果与意外摔伤并无直接、必然的因果关系，是其体内存留的结核杆菌感染伤口，扩散至颅脑及肾脏而死亡的，属于病死。疾病死亡不属于意外伤害保险的保险责任范围，所以，保险公司不应承担死亡保险金责任。
请问：上述两种处理意见，哪一种是正确的?为什么?
【正确答案】
【答案解析】第二种处理意见正确。
所谓近因，不是指在时间或空间上与损失结果最为接近的原因，而是指促成损失结果的最有效的，起决定作用的原因。多种原因连续发生，并且前后存在未中断的因果关系，则最先发生并造成一连串事故的原因就是近因。如果该近因为保险责任，保险人应负赔偿责任；反之不负责。
在该案例中，导致王某死亡的最根本原因是其体内存留的结核杆菌感染伤口，扩散至颅脑及。肾脏，是病死而不是意外伤害导致死亡。被保险人死亡主要的、直接的、必然的原因是其体内存在的结核杆菌，而摔伤仅是其死亡的间接的、偶然的原因或远因。近因属于保险责任的，保险人应承担损失赔偿责任；近因不属于保险责任的，保险人不负赔偿责任。王某单位为其购买的是团体人身意外伤害保险，死亡原因不属于保险责任，故保险人不负赔偿责任。