（1）消费者向零售商发送贷记/借记信息；零售商向发行机构申请核实信息;
（2）发行机构审核消费者账户信息；
（3）发行机构发送确认信息；若确认通过，则零售商给用户发送商品；
（4）零售商向发行机构发送结算请求；
（5）发行机构从消费者账户扣款；发行机构将款项存入零售商账户。