【正确答案】网络银行的发展战略应是由微观层面战略和宏观层面战略共同组成的网络战略体系。
   (1)微观层面
   ①网络银行的组织战略。组织战略实际是要解决激励与协调的问题。网络银行的组织战略由两部分组成：
   A. 网络银行内部的组织战略。其组织架构应服务于以下几个目标：迅速获取信息；迅速传递信息；迅速将满足客户需要的新产品推向市场。
   B. 网络银行的外部组织战略。应使网络银行在整个银行的组织结构中保持相对的独立性，赋予它独立的决策权、人事权和绩效评定标准。
   ②网络银行的人才战略。网络银行需要的是具有充分的灵活性、想象力和创造力的熊彼特式的企业家。要吸引具有良好的创造性、敏锐的洞察力、顽强的斗志和敬业精神等全面素质的人才加入网络银行，必须建立有效的激励机制，包括物质激励和精神激励。
   ③网络银行的产品战略。首先，在产品开发上，要在持续的客户需求信息的支持下，凭借合理的预测，保持产品开发的领先性和可持续性。鉴于网络银行业务的易于移植性，银行要维护自身的竞争优势，保持产品的差异性，进而保持对客户的持续吸引力，就必须在产品开发上适度超前。其次，在产品的集成化方面，有两种策略可供选择：一种是提供综合化的产品，使客户在一家网络银行可享受到尽可能多的金融需求；另一种是提供专业化产品，通过品牌效应，满足客户对度身定制的专业化和服务的要求。再次，在与同业展开激烈竞争的同时，网络银行应积极参与同业合作，共同制定行业性标准和业务规则，必要时应与同业建立战略伙伴关系，发挥各自的比较优势，共同克服困难，战胜对手。
   ④技术战略。发展网络银行需要三大核心技术：Web技术、建立服务平台技术和安全保密技术。具体而言，在硬件方面，需要功能强大的服务器，有指纹鉴定功能的自动柜员机，可擦写的智能钱夹等先进设备；在软件方面，需要网络安全系统、语音鉴别系统、电子转账系统、智能卡识别系统、管理信息系统等众多软件系统集成。无论何种技术都不可能一蹴而就，但是一种新技术开发成功，就可以在系统中占据局部优势，因此我国银行必须重视技术开发，在这一方面招商银行与中国银行已走在前列。
   (2)宏观层面
   ①经营环境。首先，互联网的社会普及程度不高。虽然互联网在我国已经取得了很大进步，但同发达国家比还是有很大差距。同时绝大多数网民上网的主要目的还是进行通信和获取信息，真正使用网上支付的用户少之又少。其次，社会信用程度不高。由于网络银行进行的支付与交易都是在不见面的虚拟环境中完成的，所以健全的信用机制是网络银行发展的基本条件之一。同发达国家相比，我国的信用体系尚不完善。
   ②完善与网络银行有关的法律和法规。为了使网络银行的发展有一个规范、明确的法律环境，立法机关要密切关注网络银行的最新发展和科技创新，及其对金融业和监管造成的影响，集中力量研究、制定与完善有关的法律法规，比如数字签名法、加密法、电子证据法等。要明确定义电子交易各方(消费者、商家、银行、CA中心等)的权利和义务，明确法律判决的依据，把采取安全措施和实施安全管理的原则规范化，并强制性地执行。此外，还要完善对网络犯罪的界定，加大打击力度，以有效遏制网络犯罪行为的发生。
   ③加强国际间的交流与合作。通过合作，可以解决司法权的模糊性，可以察觉出银行的不安全或非法行为，还可以交换和分享有关金融产品和服务创新的信息。
   ④加强基础设施建设，创造良好环境，拓宽客户群体，大力发展网上银行。我国网上银行近年来有较快发展，但基础还比较薄弱，网络用户占人口比重小，因而发展网上银行业务任重而道远。