【正确答案】以美国为例。
   在美国的存款保险制度下，联邦存款保险公司(FDIC)为商业银行的存款进行保险。当银行倒闭时，存款保险公司会为储户提供每个账户最高10万美元的保险金。
   有了存款保险，储户的道德风险提高了，他们从此几乎没有任何动力来评估和监督商业银行的风险，选择商业银行主要基于利率的高低。而商业银行为追求高利率吸引储户，比以前更大程度地进行高风险同时也是高收益的业务。
   在存款保险的逆刺激下，商业银行的整体风险反而会提高。在美国20世纪80年代末和90年代初，大量的储蓄贷款机构由于从事高风险的房地产和能源贷款业务而纷纷倒闭。
   对存款保险制度改进的建议包括：降低存款保险的金额；将最高补偿适用于每一个人，而不是每一个账户；对存款保险实施共同保险等等。