【正确答案】(1)信用的概念 信用，是指以偿本付息为前提条件的价值单方面的让渡或转移。信用具有以下本质特征： ①信用不是一股的借贷行为，而是有条件的借贷行为，即以偿还和支付利息为先决条件。 ②信用是价值运动的特殊形式。信用是以偿还为条件的价值单方面的转移或运动，这也是信用的基本特征。 ③信用反映一定的生产关系。信用作为一种借贷行为，作为一种经济活动，体现着一定的生产关系。在不同社会形态下的信用，由于所反映的生产关系不同，具有不同的社会经济内容。 (2)信用产生的原因 ①信用产生的前提是私有制的出现。从历史上看，在原始社会末期，随着社会生产力的发展、剩余产品的增多，公社首领逐渐将剩余产品据为已有，从而促使社会成员逐渐分化为富有阶层和贫穷阶层。那些缺少生活资料和生产资料的贫穷阶层为生计所迫向富裕阶层借贷，于是就实际上产生了信用和信用关系。 ②信用产生的客观经济基础是商品货币关系的存在。随着商品货币关系的发展，产生了货币的支付手段职能。商品的买卖能够做到钱货不必两清，即赊购赊销，使商品的买卖和货币的支付出现时间上的不一致，于是，买卖关系转化为债权债务关系，即信用关系。 ③信用产生的现实根源在于商品或货币占有的不均衡。私有制产生后，作为商品经济两大要素的商品和货币的矛盾也日益增强，导致货币和商品在社会各阶级、各阶层间分布很不均衡。一方面，一些人手中积累有货币或商品，需要寻求运用的场所；另一方面，有些人则缺少货币或商品。这种矛盾的解决必然通过借贷进行余缺调剂，从而产生信用关系。 (3)信用的发展过程 概括起来，信用的发展大致经历了以下三个阶段或形态： ①尚未工具化的信用 尚未工具化的信用，指借贷活动虽已发生，但尚未具体化为工具，即借贷的书面凭证。比如在借贷活动中，仅凭借者的口头承诺来归还所借商品或货币，即使在现代社会的今天，仍有一定市场。 ②尚未流通化的信用 尚未流通化的信用，指信用虽已发生，且已具体化为工具，比如贷款契约、各种债券等，但这些信用工具仍不能在市场上转让、流通，因而使得资金依然比较呆滞或凝固。我国目前的信用发展大致处于这一阶段。 ③流通化的信用 流通化的信用，也称流通的信用，指借贷活动已经发生，并具体化为工具，而且这些信用工具可以在市场上转让、流通，从而使资金得以灵活运用。它是信用逐渐发展的结果，是信用发展的高级阶段。