【正确答案】正确答案：即使在不存在逆向选择的情况下，如提供全额赔偿，会导致严重败德行为，从而破坏市场的运作，不能达到市场的有效性。 败德行为是指个人在获得保险公司的保险后，缺乏提防行为，而采取更为冒险的行为，使发生风险的概率增大的动机。败德行为也称为道德风险。败德行为产生的原因是非对称信息。败德行为会破坏市场的运作，严重的情况下会使某些服务的私人市场难以建立。 考虑一下家庭财产保险，在个人没有购买家庭财产保险情况下，个人会采取多种防范措施以防止家庭财产失窃。比如个人会装上防盗门，家人尽量减少同时外出的机会，在远离家门时，委托亲威、朋友、邻居照看家门等。因此家庭财产失窃的概率较小。假定此种情况下家庭财产损失的概率为0．01。如果个人一旦向保险公司购买了家庭财产保险后，由于家庭财产失窃后由保险公司负责赔偿，个人有可能不再采取防范性措施，从而导致家庭财产损失的概率增大，比方说提高到0．1。 这种败德行为对保险公司以及对整个市场将产生影响。假定某保险公司为某一地区10000户居民提供家庭财产保险，对家庭财产实行完全的保险，一旦家庭财产遭受损失，保险公司将给予百分之百的赔偿。假定每个家庭的财产额相同，都是100000元。保险公司按照平均每个家庭以0．01的概率发生损失作为收取家庭财产保险费的依据。每户收取1000元的保险费。保险公司共收取10000000元的保险费。由于家庭财产发生损失的概率平均为0．01，所以这10000个家庭的财产总额中将遭受10000000元的损失(相当于100个家庭财产完全遭受损失)。对于保险公司而言，收支相抵(在这里对问题作了简化，事实上保险公司收取的保险费高于0．01，以获得正常利润)。但是，一旦每个家庭在购买丁家庭财产保险后都出现了败德行为，结果将如何?显然，败德行为将使保险公司遭受巨大的损失。假定败德行为使每个家庭财产损失的概率由0．01提高到0．1，那么保险公司要对这10000个家庭支付1亿元赔偿费(相当于1000个家庭的财产遭受完全损失)。保险公司所发生的净损失是90000000元。如果没有有效的措施对付败德行为，将不会有任何私人愿意投资从事家庭财产保险。 败德行为的后果不仅导致保险公司遭受损失，也妨碍市场有效地配置资源。 败德行为是在承保人无法觉察或监督投保人行为的情况下所发生的。解决的办法只能是通过某些制度设计使投保人自己约束自己的行动。例如，在家庭财产保险中，保险公司并不对投保人实行全额保险，而规定某些最低数量的免赔额。一旦投保人的财产发生损失，投保人自己也将负担一部分损失。