风险因素可分为以下3种：①自然风险因素，该风险因素系指有形的、并能直接导致某种风险的事物，如冰雪路面、汽车发动机性能不良或制动系统故障等均可能引发车祸而导致人员伤亡；②道德风险因素，为无形的因素，与人的品德修养有关，如人的品质缺陷或欺诈行为；③心理风险因素，也是无形的因素，与人的心理状态有关，如投保后疏于对损失的防范，自认为身强力壮而不注意健康。