【正确答案】总体上看，我国保险业当前还处于发展的初级阶段，在发展过程还存在着许多困难和问题，突出表现在以下几个方面： （1）与世界水平相比，我们的保险水平发展还很低。2005年，我国GDP世界排名第四，但保费收入排名仅第11位，保险密度世界平均水平为512美元，我国仅为47美元，世界排名72位。保险深度世界平均水平为8/%，我国仅为2.7/% ，世界排名42位。从保险主体的数量看，截止到2005年底，中国共有保险公司82家，集团公司6家，资产管理公司5家，保险法人机构93家，其中中资保险公司42家，外资保险公司40家。尽管比以前有较大增加，但保险公司的数量仍然偏少，与发达国家相比有很大差距。 （2）保险功能及作用发挥不足。例如，虽然从理论上讲，保险与银行，证券同属于金融三个组成部分，但迄今为止我国保险业总资产大约只全国金融总资产的3.8/%，远远落后于银行业和证券业，与保险业作为金融业“三大支柱”之一的地位相差很远。从保险供给看，保险市场的有效供给不足。从保险提供的现实保障看，目前我国保险业面临的一个尖锐问题是保险承保面较窄。 （3）保险经营状况有待改善。从总体看，目前我国保险业总体上还处于粗放型阶段，这突出表现为：一，保险服务意识不强，服务质量不高。二，保险公司适应市场变化的能力较弱，业务结构不合理，创新能力不强，业务增长有时波动起伏较大，支撑快速持续协调发展的基础还比较脆弱。三，保险市场违规问题仍然比较严重。四，保险中介制度不完善。营销员管理体制不顺，个人营销代理人法律地位不明确；兼业代理不规范，内部管理粗放；专业代理机构发展比较缓慢，整体水平不高。 （4）保险诚信缺失现象普遍存在。保险诚信缺失问题是我国保险业当前面临的一个相当突出的问题，也是当前制约我国保险业进一步健康发展的相当关键的问题。诚信缺失产生的重要原因之一信息不对称。一方面，当前整个社会征信体系没有真正建立，法制不健全，保险公司对被保险人的信息掌握有限。另一方面，由于被保险人对保险知识、保险合同、保险法律法规等了解较少，一些保险公司便有意无意忽视客户利益。（5）市场集中度过高，竞争仍不充分。从目前情况来看，市场集中度仍然过高，少数几家大公司占据大部分市场份额的状况没有根本改变，中西部地区表现更为明显。市场的高度集中给市场长期发展带来了诸多不利影响。一是主体间容易出现“马太效应”，即处于优势地位的公司竞争力越来越强，处于劣势地位的公司竞争力越来越弱，两者间差距进一步拉大。二是市场竞争不充分，带来垄断，公司缺乏创新动力，服务水平难以提高，市场需求难以得到有效满足。三是风险过于集中，大公司经营政策调整直接对市场产生巨大影响，甚至引起市场震动。四是新机构进入市场极易受到挤压，难以顺利成长。